duminică, 6 februarie 2011

Când stai cu chirie înseamnă că "pierzi bani"?

Mă mir că e nevoie să mai pun asemenea posturi la 3 ani şi jumătate de la debutul muncii mele educative de pe acest blog. Se pare însă că sunt lucruri pe care, fie criza cât de grea, unii oameni sunt prea proşti să le înţeleagă.

Pentru a vedea în ce situaţie pierdem bani: pe chirie sau pe rata la bancă, este suficient să facem o comparaţie între ele şi să vedem care e mai mare. Dacă rata la bancă e mai mare decât o chirie pentru o locuinţă comparabilă, atunci tot ce dăm în plus la rată sunt bani pe care, în loc să-i economisim pentru noi înşine, îi dăm, ca nişte proşti, băncii. Dacă e pe dos, atunci banii aşa-zis "aruncaţi" sunt banii de pe chirie.

În plus, eu aş mai adăuga un lucru. Ar trebui ca fiecare om cu creierul cât de cât funcţional să ia în calcul un credit imobiliar pe maxim 20 de ani, în aşa fel încât, după ce va termina de plătit locuinţa respectivă, să mai aibă şi altceva de făcut decât să-şi dea comandă de sicriu. Comparativ cu cineva care are credit pe 30 de ani, cineva care se împrumută doar pe 20 de ani poate folosi surplusul de bani rezultat dintr-o perioadă mai scurtă de creditare în diverse feluri utile:

  • pentru a-şi asigura o bătrâneţe mai mult decât liniştită;
  • pentru a-şi trimite copiii la nişte şcoli mai bune decât astea din România;
  • pentru a le lăsa copiilor moştenire şi altceva decât nişte simple betoane;
  • pur şi simplu pentru a investi.
Deci, dacă o rată pe 20 de ani este comparabilă cu o chirie în zona în care dorim să ne cumpărăm locuinţa, atunci banii pe chirie reprezintă într-adevăr bani aruncaţi. Dacă, dimpotrivă, rata pe 20 de ani e mai mare decât o asemenea chirie, atunci bancherii zic "săru'mâna" că există pe lumea asta prostănaci dispuşi să le crească lor bonusurile. Surplusul de bani rezultat dintr-o chirie mai mică ar trebui economisit în favoarea noastră şi creditul ar trebui să fie o opţiune de muncă şi viaţă numai atunci când rata pe maxim 20 de ani ar reprezenta un avantaj financiar.

Bonus, via Flavian (atenţie, limbaj licenţios) :

34 de comentarii:

mobutu spunea...

păi ce faci, uiți de vechea și obosita dar preferata marotă a creditacilor proprietari:
"dupa 30 de ani de rate la banca ramai cu cloaca spre deosebire de chirias care ramane cu mumu"
:)

Alex Nicolin spunea...

Pe o piata matura, chiria trebuie sa fie in mod necesar mai mare decat rata creditului ipotecar pentru o locuinta identica. Altfel, nu ar mai fi rentabila cumpararea de locuinte in scopul inchirierii, ci, daca se iau in calcul riscurile asociate, banii respectivi ar putea fi plasati intr-un depozit la termen. Dar piata romaneasca nu este in niciun caz matura, ci s-a nascut practiv intr-o perioada de umflare si prabusire a unui balon imobiliar. Pe parcursul perioadei de crestere fulminanta a preturilor, chiriile au ramas in urma putin fata de rate, dar nu foarte mult. Chiar si in prezent, chiriile sunt in general mai scazute decat rata. De aceea e foarte clar ca imobilele sunt inca puternic supraevaluate.

Problema chirie vs. proprietate este putin mai complexa de-atat. Spre deosebire de detinerea unui apartement, inchirierea asigura un plus de flexibilitate, in primul rand din punct de vedere profesional. Un caz concret - cumperi acum o casa iar mai tarziu pretul ei scade, dar in acelasi timp gasesti de lucru in alt oras sau tara. Nu poti sa vinzi si sa pleci pur si simplu pentru ca ai iesi in pierdere. Daca o lasi in chirie, vei suferi pierderi, dar intinse pe o perioada mai lunga. In concluzie, cred ca acum nu e in niciun caz momentul sa cumperi ceva in Romania si in alta tara, atat datorita faptului ca preturile sunt in scadere, cat mai ales pentru ca economiile au o evolutie putin previzibila pe termen lung.

AristotelCostel spunea...

"inchirierea asigura un plus de flexibilitate"

cezar a spus ca e flexibil... nu se lacomeste sa plateasca toata rata din chirie... cel mult jumatate. :)

vala spunea...

pssst!

hai la nenea sa-ti dau casa... am rulota noua si parpalac roz... acum am super oferta: iti platesc eu asigurarea de viata :)

ar trebui sa stii totusi ca marketingul poate fi... letal... asa ca nu am inteles referirea la chirie vs rata ... chiar crezi ca e vreo legatura?... mm...

cafeacutaifas spunea...

da, asa e mentalitatea romanilor
exista calcule care spun altceva

cafeacutaifas spunea...

http://cafeacutaifas.blogspot.com/2011/01/cumpar-sau-inchiriez.html

cafeacutaifas spunea...

va invit sa votati in sondaj:
http://cafeacutaifas.blogspot.com/2011/02/sondaj-evolutia-preturilor-imobilelor.html

asa putem avea rezultate reprezentative. Sondajul e deschis si proprietarilor si chiriasilor.

cezar spunea...

Pe o piata matura, chiria trebuie sa fie in mod necesar mai mare decat rata creditului ipotecar pentru o locuinta identica. Altfel, nu ar mai fi rentabila cumpararea de locuinte in scopul inchirierii, ci, daca se iau in calcul riscurile asociate, banii respectivi ar putea fi plasati intr-un depozit la termen.

Pleci de la premisa unui ne-investitor in imobiliare, si anume raportarea la chirie ca sursa principala de venit/motivatie financiara cand se investeste imobiliar.
In realitate, tinand cont de randamentele aproape egale cu inflatia de 3-4% (SUA, Europa) invesitorii au mizat in principal pe castig pe cresterea valorii bunului respectiv. Lucru care s-a si intamplat (o vreme,cel putin), ceea ce a facut ca de pilda un 2 camere in Dublin sa aiba rata 1500 E, iar chiria spre 1000 E.

In RO, lucrurile sunt si mai drastice. Cei care au mizat pe imobiliare au castigat/pierdut bani exclusiv pe cresterea/scaderea valorii de piata a investitiei. Veniturile din chirii (pe rezidential cel putin) furnizeaza cash flow de zi cu zi (mai ales cand te gandesti la cine da spre inchiriere in RO imobile de locuit), dar in ultimii ani ele au fost real negative.
Practic, fara un macar 5% (pe an) apreciere active, care sa se adauge la cei 5-6% din chirie, depozitul la termen (care poate fi titluri de stat, neimpozitate, fonduri monetre, asigurari unit linked etc) e o optiune mult mai desteapta.

alex.dumitrascu spunea...

Manole, reiei discutia asupra unei false dileme, a alege intre chirie si rata la banca.
Vezi bine insa ca nivelul chiriei depinde de pretul imobilului.
Daca scade pretul imobilelor vor scadea si chiriile, ceva mai incet ce-i drept, datorita inertiei proprietarilor care stau cu anuntul de inchiriere in fereastra luni in sir.
Nevoia de locuire este aceeasi si la cel care inchiriaza si la cel care cumpara. Nevoia asta a unei locuinte, la fel de imperioasa ca si nevoia de alimente, nu are decat o singura alternativa in caz ca nu poate fi satisfacuta: emigrarea. Chestie care s-a si intamplat.

AristotelCostel spunea...

"asigurari unit linked"

... hahahahahahahahahahahaha

... ce prostovan.

cafeacutaifas spunea...

da, s-a insamantat atent ideea ca unit linked-urile sunt un fel de investitie
decideti-va ce vreti - una sau alta

Manole spunea...

În special ptr. Alex: am impresia că nu am fost destul de clar.

Tot ce am vrut să zic în post e că în cazul fiecărei alegeri trebuie să analizăm costul de oportunitate.
În cazul de faţă, dacă ne dorim o locuinţă şi avem următoarele date de start:

- rată 300 euro / lună
- chirie 200 euro / lună
- economii (avans) 5000 de euro
- preţul locuinţei 45000 de euro

costul de oportunitate în cazul alegerii variantei "rată" este foarte mare, astfel încât se anulează beneficiile acestei variante. Mai bine economisim surplusul de bani din chirie şi amânăm decizia de cumpărare pentru 3-4-5 ani, când banii economisiţi (avansul) ne vor ajuta să achiziţionăm locuinţa plătind o rată mică, pe o perioadă decentă de timp, fără să plătim băncii pe parcursul contractului mult prea mulţi bani faţă de cei împrumutaţi, şi fără să riscăm să ne pierdem libertatea de mişcare (dacă rata pe care o plătim e în ton cu chiriile, locuinţa se poate închiria uşor - deci rata se va plăti singură - şi cu banii pe care îi dădeam pe rată închiriem în altă parte).

E drept că în "anii buni" costul de oportunitate era în mod fals redus de creşterea preţurilor. Dar şi acum costul de oportunitate al statului în chirie e în mod arficial crescut de... scăderea preţurilor. Pur şi simplu există cazuri în care una din opţiuni e mai avantajoasă decât alta.

cezar spunea...

decideti-va ce vreti - una sau alta

Prin ...1985, in Romania alegerile in viata era asa de simple.
Azi...nu mai merge. Trebuie sa bati inflatia :)

Tot referitor la 1985, recunosc ca uneori e mai bine sa n-ai bani/probleme.

alex.botez spunea...

Poate sunt offtopic, insa dincolo de dilema financiara (la care nu ma bag) exista problema tipica a felului in care sunt perceputi chiriasii romani; daca stau bine si ma gandesc problema este ca chiria in sine nu este reglemantata legal dar nu este nici o metoda matura de business. In 10 ani ca chirias am trecut si prin evacuari fortate fara sa pot face ceva si mai mereu am simtit privirea superioara a vecinilor proprietari chiar daca nu aveau mai mult de 8 clase.

In concluzie, din pc de vedere stric financiar in cele mai multe cazuri chiria poate fi mai avantajoasa decat rata insa diferenta este prea mica in comparatie cu celelalte dezavantaje cu care vine.

AristotelCostel spunea...

Si daca ai bani, prost fiind, ii ingropi in cloace sau ii blochezi in asigurari unit-linked pentru randamente... negative, dar sigure.

... ce prostovan!!!

Măi... greblă, de teama scumpirii laptelui și a pătrunjelului, îți dai banii... altora? :)

Bernanke cu tăntălăi ca tine ar vrea să reumfle bulele, da' proștii sunt separați repede de... banii lor așa că... nu-i cum.

Până acum cu cât ai bătut... inflația? Ești pe la -50%?

Și parazit și... sărac și prost... crud destin... jipe!!! :)

cezar spunea...

@alex botez
Privirea aia superioara a vecinilor proprietari a cam disparut intre timp. De fapt, s-a schimbat sensul alergarii, nu mai alearga chiriasii dupa proprietari, ci invers.
Pe de alta parte, instinctul romanului il va face sa-si doreasca mereu o proprietate, indif. de latura strict financiara.

@ costel

Nu am investit in asigurari unit-linked, desi ele reprezinta o posibilitate de diversificare ((alaturi de multe alte optiuni) in raport cu clasicul depozit. In functie de administrator, acoperi inflatia sau nu.
Pina acum, dobanzile negociate la banci si titlurile de stat au fost optiuni mai profitabile.
Cat despre personajul Bernanke, nu-l cunosc,nu mi-a propus nici o afacere, sorry. Inteleg ca pe tine personal te-a dezamagit.

gompo spunea...

Scuze pentru offtopic, dar merita mentionat ca s-a mai dus draq un alt mare proiect bucurestean (Dambovita center)
http://www.money.ro/dezvoltatorul-care-a-vrut-sa-bage-2-mld--de-euro-in-romania-si-a-suspendat-activitatea_849961.html
Scuze daca s-a mai spus.

alex.botez spunea...

@cezar

Poate sunt subiectiv mai sus, insa trebuie sa recunosti ca ai confundat proprietarul cu vecinii, eu de vecini vorbeam. Ca si exemplu, eu ca si chirias nu am avut intaietate vs vecini proprietari la parcarea publica, decizii legate de spatiu comun, atitudinea administratorei si lista mai continua.

alex.botez spunea...

@cezar

In legatura cu simtul proprietatii iti dau dreptate, deci inca un argument ca partea financiara e un criteriu important dar de departe nu singular; nu ca as incerca sa demonstrez ceva...

bogdan192 spunea...

@alex.botez:
Tampiti si tarani de oras intalnesti peste tot. Imagineaza-ti ca ai fi facut credit pe 20 de ani si ai fi fost tratat ca un intrus si un neavenit oricum, ca esti nou in bloc si taranul o sa fie taran indiferent.

Experienta mea de chirias e limitata (3 ani), dar a fost puternic influentata de faptul ca atunci cand am ales sa-i dau cuiva niste bani, am analizat serios toate variantele posibile si am ales un om serios cu o casa decenta intr-un cartier linistit cu niste vecini de treaba, chiar daca a trebuit sa platesc un pic mai mult decat media din zona. Argumentul tau e kind of a moot point din punctul meu de vedere, dormi asa cum iti asterni.

Revenind la tema discutiei, consider ca atunci cand iei o decizie care-ti limiteaza fondurile si mobilitatea pe un timp asa de lung, e o idee proasta sa o faci ascultand ce "zice lumea" sau ce te indeamna "instinctul tau de fata mare". Si eu impartasesc parerea lui Manole ca o chirie e mai buna decat o rata in conditiile in care economisesti diferenta dintre ele intr-un scop precis pe termen lung. In cel mai bun caz poti intr-adevar folosi banii economisiti pentru un avans la o proprietate atunci cand preturile te avantajeaza, iar in cel mai rau iti poti plati chiria cateva luni/cativa ani daca doamne fereste patetsti ceva si ramai fara job/posibilitate de a munci.

@Manole: nice to see you back. Credeam ca te axezi pe politica si uiti de scopul blogului

Hubble spunea...

@cezar
Cum merge piata terenurilor prin prel ghencea. Ma intereseaza careul delimitat de Ghidiceni cu Margelelor. Se cer preturi intre 40 si 80 E dar nimeni n-a vandut pe-acolo peste 40-50 E. Ceva imi spune sa mai stau un an pentru ca in lipsa tranzactiilor, pretul este practic nedefinit. Astept un raspuns sincer, cu banii jos pot spera intr-un pret de 35 E/mp.

Cosmin spunea...

Comparatiile astea sunt valabile in cazul in care preturile stau pe loc. In momentul asta, de departe, cel mai mare impact pe piata de la noi il are devalorizarea. De exemplu, cum anul trecut preturile au scazut cu 10%, la un apartament de 50.000 EUR sa zicem, statutul de proprietar te-a costat vreo 5000 de EUR in 2010.

alex.dumitrascu spunea...

Un sfert din actiunile Fondului Proprietatea sunt detinute de cetateni si fonduri de investitii straine.
Procedeul a fost simplu:
-se tergiverseaza de catre ANRP cu anii rezolvarea dosarelor fostilor proprietari.
- se livreaza "informatii" catre 'investitorii agreati".
- Dupa cedarea de catre fostul proprietar a drepturilor litigioase, dosarul se rezolva practic instantaneu.
Chestia e clara acum dupa listare.
Ciudat este cat de putin interes trezeste hotia asta apocaliptica, si cat de putin il deranjeaza pe gigel cel mititel si tampitel.
Gigel este de altfel mare justitiar si om de bine.
Se bucura, practic juiseaza de parca l-ai scarpina pe burta cand aude de o "arestare" sau "demascare" sau "inregistrare", dar bietul lui creier isi opreste activitatea aici, extenuat de atata bucurie patriotica.
La deturnarea celui mai mare fond de investitii din Europa, furaciune nemaivazuta, si la contrabanda cu tir-ul si cu vaporul nu mai poate sa reactioneze, nu mai are putere si nici pricetpere.

cezar spunea...

Draga Habbl, ma bucura interesul semenilor cu cash pentru pamant construibil.
Altfel, anumite utilitati esentiale in respectiva zona vor astepta pina la anul (cel putin), lucru care, cumulat cu posibila iesire din criza pina atunci s-ar putea sa faca anumiti vanzatori-speculatori, care n-au vandut deja consumatorului final, sa ceara mai multi bani.
Oricum, ia-o in ordine, intai se baga apa si canal, abia ulterior se fac drumurile. Curentul e o problema (transformator).

Hubble spunea...

@cezar

Ai atins cateva puncte sensibile. Ideea e sa iau un teren unde exista speranta de a avea utilitati in urmatorii 3 ani, pentru ca e clar ca nu te mai atingi dupa, si datorita faptului ca nu ma grabesc cu constuctia si locuitul sunt dispus sa astept 3 ani. Dar asa cum stau lucrurile am o temere personala ca nu se va baga apa, canal, asfalt nici in urmatorii 10 ani. Aici ce parere ai, dupa sursele tale de informatii ?

Facand o paralela intre graficul clasic al balonului si statistica lui renderman, se pare ca suntem undeva intre fazele de bull-trap si return tu normal. Ar trebui sa urmeze fear, capitulation si despair. Ar fi o greseala ca dupa experienta previzionata si dovedita empiric pana acum sa nu mai am putina rabdare (1-2 ani).

Insa problema utilitatilor e clar ca va fi factorul de corectie si mi-e foarte greu sa-l anticipez.

limestone spunea...
Acest comentariu a fost eliminat de autor.
limestone spunea...

@ Hubble

Singura utilitate de care ai nevoie este cutrentul electric monofazat. La gaze nu te gandi, pretul va fi liberalizat pana in 2013 si se vor scumpi. Canalizarea o poti inlocui cu o fosa septica ecologica, costa o mie de euro la vaalrom si ai si apa de udat gradina. Acum se gateste folosind curentul electric, plitele electrice au randamente mari. Pentru apa poti fora un put, ai de udat gradina si de baut, nu mai dai banii pe apa plata. Pentru incalzire folosesti o pompa de caldura cu un COP de 6.Pompa de caldura are o viata de 25 de ani spre diferenta de o centrala termica numai 12 ani. Important sa-ti faci casa cat mai bine izolata si cu incalzire prin pardoseala sau plinta. De asta traim vremuri tehnologice avansate. Putem apela la tehnologie fara sa stam sa ne bage statul utilitati pentru care ne jupoaie de bani mai apoi tot restul vietii. In doi trei ani aceste tehnologii vor deveni foarte ieftine si accesibile.

Akhenaton spunea...

Dupa doi ani de criza în care sectorul imobiliar a fost culcat la pamânt, anul 2011 aduce, in sfarsit, semnale pozitive. Ascensiunea numarului tranzactiilor se simte înca din ultimele luni ale anului 2010, asa ca pentru acest an se asteapta cresterea numarului de tranzactii pe toate categoriile de imobile si chiar si cresteri de preturi. Singurul aspect care ar putea pune în pericol piata imobiliara este blocajul creditelor. Anul 2011 ar putea însemna încheierea declinului pe care l-a înregistrat în ultimii doi sectorul imobiliar, însa pentru acest lucru este nevoie de sprijinul bancilor.

Din prezentul raport de piata puteti vedea in primul rand faptul ca piata imobiliara s-a deblocat, cererile sunt în crestere si tranzactiile din ce in ce mai mai multe ...


Asta imi scrie mie Mervani Invest SRL, asa ca voi trage curand o fuga pe Valea Prahovei sa nu creasca preturile prea mult :D

nikko spunea...

Cer o parere!
Daca ai 15 miii euro si 100 de mii ron( aprox 25 de mii euro). Ti ai cumpara un apartament cu 2 camere sau ai sta in chirie?
Plus ca din dobanda ai 6000 la ron si 500 de euro la euro , deci pentru un an de chirie ti ar mai trebui vreo 500-700 euro.
Astept commentarii!

mobutu spunea...

chirie, clar.
no brainer

pascalache spunea...

Cand mergi cu taxiul inseamna ca pierzi banii? sau merita sa cumperi masina ta ?
Depinde...
Asa este si in chirie, sunt avantaje si dezavantaje.
In ambele cazuri banii tot ii dai din mana.

cezar spunea...

Portiunea din Prel. Ghencea dintre Dantelei si DN6 tine de Bragadiru, ori, tinand cont ca nici cartierul Haliu n-a primit utilitati, ma-ndoiesc de o rezolvare rapida.

Mihai spunea...

Mai mult decat raportul Chirie > sau < decat Rata ar trebui sa gandim si ce s-a intamplat in ultimii 2 ani:
- platind rata la banca in ultimii 2 ani, la un credit de 80'000EUR pe 30ani, amortizai maxim 3'000-5'000 din sold (principal).
Dar in aceeasi perioada preturile au cazut cu cel putin 10'000-20'000EUR pt un apartament care valora peste 80'000EUr la nivelul lui 2008.
Are cineva vreo indoiala ca banii pe care i-a platit chirie in acesti 2 ani, indiferent cati (dar in limita rezonabilului) sunt economisiti si nu aruncati?

Rob Willams spunea...

Ești un om de afaceri? Ești în orice stres financiar? Nevoie de bani pentru a începe propria afacere? Ai un venit redus și dificil de a obține împrumuturi de la băncile locale și alte instituții financiare? Răspunsul este aici, Co.operate Serviciul de împrumut este răspunsul. Candidații interesați ar trebui să ne contactați prin: co.operateloanservice@gmail.com
Noi oferim următoarele tipuri de împrumuturi și multe altele;
* Împrumuturi personale,
* Expansiune de afaceri.
* antreprenoriat
* Educație.
* Consolidare a datoriei.
* Credite Hard Money.
Candidații interesați ar trebui să ne contactați prin: co.operateloanservice@gmail.com

Rezultatul recensământului 2011 va accelera scăderea prețurilor pe piața imo?

Continut video

Loading...